以房養(yǎng)老試點最新消息并未在保險企業(yè)真正落地

　　《中國企業(yè)報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，半月以來，由于種種原因，“以房養(yǎng)老”并未在保險企業(yè)真正落地。

　　“我父母符合以房養(yǎng)老的條件，也希望這樣做，但到現(xiàn)在為止我們的咨詢結(jié)果卻是還沒有能提供以房養(yǎng)老的保險公司。”7月14日，北京市民程女士這樣告訴記者。

險企：以房養(yǎng)老還停留在新聞層面

　　記者在北京市場走訪多家保險企業(yè)后發(fā)現(xiàn)，就像程女士說的那樣，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)還沒有在保險企業(yè)開展起來。

　　“雖然已經(jīng)聽過有關(guān)于以房養(yǎng)老方面的報道，但我們還沒有推出這方面的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)。據(jù)我所知，上級主管部門并沒有關(guān)于以房養(yǎng)老方面的通知，所以我們不能做這方面的業(yè)務(wù)。至于什么時候能開展也說不好。”泰康保險公司相關(guān)工作人員7月9日向記者表示，“以房養(yǎng)老對于我們跟老百姓一樣，現(xiàn)在還停留在新聞階段�，F(xiàn)在能做的也就是將房屋抵押給銀行貸款，用貸出來的錢進行養(yǎng)老或在保險公司購買養(yǎng)老保險。”

　　7月11日，記者以擬投�？蛻羯矸葜码娖桨脖ｋU公司咨詢“以房養(yǎng)老”相關(guān)事宜，該公司客服工作人員向記者表示，目前沒有接到任何公司和有關(guān)部門關(guān)于以房養(yǎng)老政策方面的通知，所以目前并沒有關(guān)于以房養(yǎng)老的業(yè)務(wù)。

　　事實上，保險公司早已推出帶有養(yǎng)老功能的地產(chǎn)類項目。記者于日前走訪了上述兩家保險公司位于北京市昌平和延慶地區(qū)的兩個養(yǎng)老地產(chǎn)項目后了解到，這些項目不僅提供住宿和餐飲、而且提供看護和醫(yī)療等方面的服務(wù)。只要按照保險公司的報價繳費，就能拎包入住進行‘無憂化’養(yǎng)老。

　　相關(guān)工作人員向記者介紹，這兩個項目都處于在建狀態(tài)，分別于2017年和2017年開始入住。而僅在北京市場，這樣的項目就有很多。

　　有業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時表示，相對于“以房養(yǎng)老”的抵押后再領(lǐng)取養(yǎng)老金的方式，如果是空巢老人且需要全方位養(yǎng)老服務(wù)的，還不如選擇出售房屋，用房款入住保險公司的養(yǎng)老地產(chǎn)項目。

實施初期風險更高

　　業(yè)內(nèi)人士向記者表示，“以房養(yǎng)老”是一種新事物，保險公司從得到通知到推出產(chǎn)品還需要一定的時間，這其中要包括對風險的研究和控制以及精算師對其進行計算等一系列環(huán)節(jié)。但無論如何，以房養(yǎng)老都較其他傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)更具風險，尤其是實施的初級階段，風險更高，如果出現(xiàn)問題，可能對于保險公司來說就是麻煩事。

　　事實上，保監(jiān)會對于以房養(yǎng)老的風險早有預(yù)見。在其6月23日發(fā)布的《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》中明確提出，“反向抵押養(yǎng)老保險是養(yǎng)老保障方式的創(chuàng)新，涉及老年人的切身利益，社會關(guān)注度較高;同時，該業(yè)務(wù)將傳統(tǒng)養(yǎng)老保險與房地產(chǎn)市場聯(lián)系起來，法律關(guān)系復雜，風險因素多，風險管控難度較大。保險公司應(yīng)堅持審慎經(jīng)營，高度重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中可能存在的風險隱患，在條款制定、流程設(shè)計、法律合規(guī)、業(yè)務(wù)管理等方面加強風險防范和控制。”

　　上述人士表示，“以房養(yǎng)老”對于保險公司來說是具有一定好處的。首先，作為一種新事物的出現(xiàn)，會催生出新業(yè)務(wù)，無論多少對于保險公司在經(jīng)營范圍和業(yè)績增長上都有一定的作用。其次，由于以房養(yǎng)老的特殊性，主管部門在選擇可以執(zhí)行的保險公司上一定非常慎重，能被選上就是資金流、專業(yè)性、服務(wù)團隊、償付能力、風險管理等多方面綜合能力的集中體現(xiàn)，擁有該業(yè)務(wù)是對一家保險公司的充分肯定。

專家：“以房養(yǎng)老”是補充不會成主流

　　有相關(guān)法律專家認為，保險公司不具有貸款權(quán)限，不能向不特定的公眾發(fā)放貸款。同時中國的保險行業(yè)整體還處于初級階段，民眾認可度偏低，而“以房養(yǎng)老”必須以安全、可靠來迎合民眾的預(yù)期，這是當前的保險公司不具有的。在當前的情況下，只有銀行才是唯一的參與主體，因此應(yīng)當由政府設(shè)定準入門檻，選擇若干符合條件的銀行，推動其盡快推出與此相關(guān)的金融產(chǎn)品。

　　記者還發(fā)現(xiàn)，雖然此次試點的北京、上海、廣州、武漢4城市房價相對穩(wěn)定，而近期波動的房地產(chǎn)市場，也使得房價變化是否會影響以房養(yǎng)老被廣泛討論。

　　相關(guān)業(yè)內(nèi)人士日前在接受媒體采訪時表示，因為房地產(chǎn)價格下降，必然導致銀行、保險公司等金融機構(gòu)的預(yù)期收益降低甚至虧損，此時銀行、保險公司等金融機構(gòu)為了維持合理的利潤，所能采取的措施不外乎兩個：其一，減少向房主的貸款數(shù)額;其二，提前終止“以房養(yǎng)老”合同。由此可見，若房地產(chǎn)價格下降，“以房養(yǎng)老”的作用和意義將大打折扣。

　　中國人民大學老年學研究所所長杜鵬則表示，以房養(yǎng)老在以前就有過嘗試，此次試點的開展，是保監(jiān)會針對該保險風險的一種意見，對保險公司與老人都有保護，相比以往將“以房養(yǎng)老”向前推進了一大步。不過，遺憾的是，針對公眾比較關(guān)心的房屋70年產(chǎn)權(quán)到期后的問題、房價波動的問題都沒有詳細說明，“以房養(yǎng)老”以前之所以開展得不好，和這些問題不明有很大關(guān)系。

　　杜鵬表示，不論在哪里，以房養(yǎng)老都不是養(yǎng)老的最主要方式，只是對現(xiàn)行養(yǎng)老需求的一種補充，是一種小范圍的金融產(chǎn)品。