加強(qiáng)家庭風(fēng)險管理夫妻需補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險

問：我和老婆今年都是34歲，有兩個兒子，今年2.5歲，父70歲母67歲，身體經(jīng)濟(jì)狀況良好，不需要我們照顧，且老人都有社保和醫(yī)保。我家現(xiàn)有資產(chǎn)如下：

1.自住房產(chǎn)價值80萬;2.購買給父母的房產(chǎn)價值40萬;3.另閑置房產(chǎn)價值40萬;4.一套未裝修連排房價值65萬，尚余8.5年按揭未交，月供2400;5.家庭只用車價值18萬，原價30萬購買的;6.股票市值30萬，另230萬在中簽新股(去年7月開始，估計受益率為8%/年);7.自購200萬商業(yè)鋪面，現(xiàn)出租12000元/月;8.購買了7萬元嘉實(shí)成長基金;9.外面欠款為200萬左右。預(yù)計收回150萬我愛人現(xiàn)在沒有工作，在家?guī)Ш⒆樱�我和別人合伙開公司，估計年收入為15萬。我自己交納社保和醫(yī)保，已經(jīng)交了5年，另購買了中國人壽(

37.90,-0.41,-1.07%)99鴻福保險，年交金額為2850元，已交納10年。愛人只買了人壽重大疾病險，年交2200元，已經(jīng)交了6年。兩個兒子買了醫(yī)療和教育分紅險，每人每年交9000元，已經(jīng)交了3年。

計劃：1.2年內(nèi)賣掉價值40萬的閑置房1，另按揭購兩套總價在100萬的三房自己住，現(xiàn)有的自住房屋出租;2.2年內(nèi)將連排屋裝修，該花多少錢比較合適請問專家，我的資金分配合適嗎?該如何調(diào)整?

答：家庭基本情況及財務(wù)分析：總資產(chǎn)不低于910萬元，實(shí)物資產(chǎn)中包括四套房產(chǎn)(包括連排房)、一處商鋪和自用車，總計443萬元，實(shí)物資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例49%;金融資產(chǎn)共467萬元(不包括保單現(xiàn)金價值)，其中，股票30萬元，打新股資金230萬元，7萬元嘉實(shí)成長基金，債權(quán)為200萬。

理財建議：

1、加強(qiáng)家庭風(fēng)險管理，丈夫是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，除現(xiàn)有社保、商保外，應(yīng)購買足額的意外傷害綜合醫(yī)療保險(保障額度80萬元)和定期壽險(期限20年，保障額度50萬元)，夫妻需補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險(保障額度20萬元)。

2、家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)總體來說比較合理，可適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整。40萬元閑置房產(chǎn)可擇機(jī)出售，作為再購房按揭款，現(xiàn)住房可出租，加上商鋪的部分租金，可以租養(yǎng)貸;家庭存量的金融資產(chǎn)，建議適當(dāng)調(diào)整，如果有證券投資經(jīng)驗(yàn)且有精力，對于績優(yōu)藍(lán)酬股票可長期持有，230萬元資金打新股，因個人資金有限申購新股中簽率不高，年收益8%左右，你可關(guān)注投資新股的債券型基金，如長盛債券增強(qiáng)，03~06年，年化收益率為13%，被評為理柏中國基金獎(一年期、兩年期、三年期最佳人民幣債券)。200萬元債權(quán)盡快收回，用于投資，

因家庭比較富裕，為了更好地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值，可介入實(shí)物黃金、券商理財產(chǎn)品等。存量金融資產(chǎn)建議調(diào)整為：存款10%+實(shí)物黃金10%+債券型基金40%+30%非限定性券商理財產(chǎn)品(可關(guān)注中金公司的產(chǎn)品)+10%股票或股票型基金。

3、兩個孩子已有教育險，可采取基金定投的方式，補(bǔ)充孩子教育金缺口，定投時間和金額根據(jù)教育目標(biāo)和教育金缺口來確定，定投建議以指數(shù)型基金為主，如50ETF等;除定投外，每月結(jié)余可先購買貨幣基金，定期贖回按比例分配到投資組合。家庭日常消費(fèi)可巧用信用卡的透支功能，在免息還款期內(nèi)贖回貨幣基金還款。(以上建議供參考，家庭情況或市場變化，理財規(guī)劃需進(jìn)行調(diào)整)