惠州新版公積金貸款辦法解讀

 惠州新版公積金貸款辦法出爐，記者昨日了解到，市民翹首以盼的公積金連續(xù)足額繳滿6個(gè)月(含)可申請(qǐng)貸款的政策，有望再等約一個(gè)月就可實(shí)施。

  許多市民翹首以盼的公積金連續(xù)足額繳滿6個(gè)月(含)可申請(qǐng)貸款的政策終于有進(jìn)展了。昨日，市政府門戶網(wǎng)站掛出新版《惠州市住房公積金貸款辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，將原“連續(xù)繳存滿1年以上”的貸款條件修改為“按月足額繳存公積金達(dá)到規(guī)定時(shí)限且繼續(xù)正常繳存”，市住房公積金管理中心將根據(jù)貸款辦法制定相應(yīng)的操作細(xì)則，預(yù)計(jì)再等一個(gè)月左右，就有望正式實(shí)施。

  市住房公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱，“達(dá)到規(guī)定時(shí)限”是指上級(jí)部門文件、規(guī)章、規(guī)定所要求的時(shí)限，如此修改可避免因上級(jí)部門政策變化導(dǎo)致需要頻繁修改貸款辦法。這意味著，下次上級(jí)政策再對(duì)符合貸款條件的繳存時(shí)限進(jìn)行修改時(shí)，惠州可即時(shí)跟上。

  2013年10月《惠州市住房公積金貸款辦法》頒布施行，近兩年來，住建部等部委出臺(tái)的公積金新政較為頻繁，導(dǎo)致下級(jí)政策有時(shí)難以及時(shí)對(duì)接跟上，而惠州市住房公積金運(yùn)營(yíng)與監(jiān)管系統(tǒng)去年投入使用后，在流程和管理方面都有所簡(jiǎn)化和優(yōu)化，原辦法已難以適應(yīng)當(dāng)下的辦理需要。因此，在住建部等部委去年連續(xù)出臺(tái)取消公積金貸款強(qiáng)制保險(xiǎn)、公證、擔(dān)保以及連繳滿6個(gè)月可貸款等政策后，惠州根據(jù)依法行政原則，決定對(duì)貸款辦法進(jìn)行修改。

  這些變化您得知道

  1、純公積金貸款  房子不再抵押給銀行

  《辦法》修改主要涉及公積金貸款抵押權(quán)人的內(nèi)容，將原辦法中的“受委托銀行或公積金中心認(rèn)可的第三人”，修改為公積金中心可委托受委托銀行或公積金中心認(rèn)可的第三人作為抵押權(quán)人。“本辦法所稱抵押權(quán)人，是指公積金中心。”

  因此原辦法中“借款人須與受委托銀行簽訂借款合同”修改為“與公積金中心或受委托銀行簽訂貸款合同”等。

  解讀

  A

  過去由于市住房公積金運(yùn)營(yíng)與監(jiān)管系統(tǒng)未建設(shè)投入運(yùn)行所有公積金貸款都依賴受委托銀行的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)貸款的發(fā)放、回收、貸后管理都委托銀行來辦理。

  “中心不具備作為抵押權(quán)人的技術(shù)條件，但是，根據(jù)《擔(dān)保法》債權(quán)人為抵押權(quán)人的規(guī)定，在公積金貸款中，公積金中心是發(fā)放貸款的債權(quán)人，現(xiàn)在系統(tǒng)運(yùn)行了，技術(shù)問題得到解決，辦法也就隨之修改�！�

  ???市住房公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人

  B  修改的另一重原因則與防控風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)

  “以前我們受委托銀行有7家，后來為了方便市民，讓更多銀行也加入進(jìn)來，現(xiàn)在已經(jīng)有17家銀行，當(dāng)中既有國(guó)有控股商業(yè)銀行，也有民營(yíng)股份制商業(yè)銀行。”

  ???市住房公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人

  商業(yè)銀行是存在破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，而一旦銀行破產(chǎn)，市民抵押給銀行的房子會(huì)有被查封等風(fēng)險(xiǎn)。

  因此，這次修改把公積金中心作為抵押權(quán)人，也就是說以后房子抵押給公積金中心，而不是銀行。但因組合貸款是基于同一抵押物設(shè)定抵押權(quán)，因此仍需保留受委托銀行及公積金中心認(rèn)可的第三人作為抵押權(quán)人。

  2、夫妻共同貸款 房產(chǎn)證無需再加名

  在貸款對(duì)象和借款人條件的規(guī)定里《辦法》將原“借款人的配偶必須是房屋共同買受人和共同所有人”的規(guī)定其它的相關(guān)規(guī)定如借款人的配偶可以作為共同貸款人有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力等則沒有變化。

  解讀

  “以前，我們?cè)谵k理業(yè)務(wù)中常遇到夫妻雙方共同貸款購(gòu)房的情況，但有的房子的房產(chǎn)證上只有一方的名字，以前要求配偶必須是共同買受，就要求房產(chǎn)證上必須要加名才能共同申請(qǐng)公積金貸款。”

  ???市住房公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人

  這對(duì)于夫妻雙方申請(qǐng)公積金貸款而言增加了一道加名的麻煩

  在重新修改法辦時(shí)，認(rèn)為原來“共同貸款人必須是共同買受人”的規(guī)定必要性不大。

  因?yàn)楦鶕?jù)相應(yīng)的公積金管理規(guī)定

●只有配偶才能作為公積金共同借款人

  ●并且已要求互為擔(dān)保

  ●所購(gòu)房屋也按房屋價(jià)值全額設(shè)定抵押

  ●再要求必須為共同買受人已沒有必要

  3、貸款流程簡(jiǎn)化 將可在線審批

在貸款程序方面，新辦法實(shí)施后，受委托銀行將無需再使用貸款發(fā)放通知書，才能從委托貸款賬戶將貸款資金劃轉(zhuǎn)到貸款人的賬戶,而是根據(jù)借款合同，就可以將貸款資金用轉(zhuǎn)賬方式劃轉(zhuǎn)到合同約定的房屋出售人的賬戶或建造、翻建、大修住房的借款人的賬戶。

  解讀

  “惠州市住房公積金運(yùn)營(yíng)與監(jiān)管系統(tǒng)貸款子系統(tǒng)正在建設(shè)中，它投入使用后，貸款程序也將進(jìn)行必要的修改，所有公積金貸款受委托銀行都統(tǒng)一在這個(gè)平臺(tái)上辦理�！�

  ???市住房公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人

  這就實(shí)現(xiàn)了公積金中心自主記賬，貸款的發(fā)放、回收、貸后管理都將在住房公積金運(yùn)營(yíng)與監(jiān)管系統(tǒng)平臺(tái)上辦理，系統(tǒng)進(jìn)行在線審批，不需要使用貸款發(fā)放通知書，貸款資金也可實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬，也無需在每個(gè)受委托銀行存一筆貸款基金，“這樣將提高資金的使用效率，減少冗余資金�！�

  4、住房貸款保險(xiǎn) 此項(xiàng)內(nèi)容被刪除

  去年住建部出臺(tái)規(guī)定，要求降低公積金貸款的中間費(fèi)用，取消住房公積金個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)、公證、新房評(píng)估和強(qiáng)制性機(jī)構(gòu)擔(dān)保等收費(fèi)項(xiàng)目，減輕貸款職工負(fù)擔(dān)�！庇浾吡粢獾剑�新《辦法》中關(guān)于保險(xiǎn)等的內(nèi)容已被刪除。另外，原辦法“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出抵押物價(jià)值的70%”這一項(xiàng)也已被刪除。

  解讀

  “因?yàn)榻衲曛醒胍?guī)定，首套房貸款已結(jié)清后購(gòu)買的二套房，最低首付比例由3成降至2成，這類原來的規(guī)定與新政策不符的，也應(yīng)該做相應(yīng)的修改�！�

  ???市住房公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人

  (市住房公積金管理中心服務(wù)熱線：0752-12329)