公積金利率上調(diào),淺析公積金利率上調(diào)對購房者的影響

 公積金利率上調(diào)對購房者影響不大

  1萬余額每年可多收40元，專家稱有利于做大公積金資金池

  公積金改革加碼，繳存進公積金賬戶中的余額將實現(xiàn)不同程度的增值。2月17日，央行、住建部及財政部聯(lián)合印發(fā)通知，將住房公積金賬戶存款利率，由現(xiàn)行按照歸集時間執(zhí)行活期和三個月存款基準利率，調(diào)整為統(tǒng)一按一年期定期存款基準利率執(zhí)行。政策將于2月21日開始實施。

  長江商報記者計算發(fā)現(xiàn)，這相當于國家每年為公積金繳存者發(fā)了一個160億元的“利息紅包”。

  每年發(fā)放160億元“利息紅包”

  過去的住房公積金存款利率一直偏低。如果是當年發(fā)放的公積金，只能按照0.35%的活期利率來計算;如果是上年結(jié)轉(zhuǎn)的公積金，可按照三個月定期存款基準利率計息，目前只有1.1%。新政實施之后，所有公積金賬戶余額均按照1.5%來計算。如此一來，人們當年繳存的公積金收益率提高了4倍多，而上年轉(zhuǎn)結(jié)的公積金余額收益率則提高了近40%。

  央行有關(guān)負責人表示，此次調(diào)整是住房公積金收益和繳存職工存款收益之間的再分配，不會推升整體利率水平，也不會影響住房公積金的正常管理運營。也就是說，每年多支付的利息將通過公積金的投資來補貼，而不是靠提高公積金貸款利率實現(xiàn)，因此對購房者使用公積金購房的積極性影響不大。

  新政實施前，因為公積金存款利率較低，很多人即便不買房也想通過各種途徑將公積金提現(xiàn)�，F(xiàn)在，公積金存款利率統(tǒng)一提升至1.5%�！�1萬元的公積金余額，每年也只多40元的利息，感覺改變并不大�！庇惺忻袼阗~后，對其實質(zhì)效果提出了質(zhì)疑。對此，易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進分析稱，公積金繳納的本意是做大公積金資源的資金池，而不是首先考慮增值空間�！坝绕湓诮衲辏�公積金支出可能相對愈發(fā)吃緊，所以鼓勵大家積極繳納公積金，形成涓涓溪流匯成海的效應(yīng)，才是此次政策改革的重點�！�

  數(shù)據(jù)顯示，截至年底，我國累計住房公積金繳存總額約為7.49萬億元，扣除提取后的繳存余額約3.7萬億元。這3.7萬億余額如果全部計算利息，此前每年是大約400億元;而調(diào)整之后，則變成了大約560億元。也就是說，全國住房公積金繳存者可以每年多獲得160億元的收益。

  余額越多利息越可觀

  白領(lǐng)小朱每個月從工資中提取500元繳存公積金，同時單位為其支付500元。一年下來，小朱繳存的公積金總額為12000元。如果按照三個月存款利率1.10%計算，小朱去年繳存的公積金存款利息為132元。如今，公積金存款利率統(tǒng)一提升至1.5%，小朱獲得的利息也增加到180元，比之前的存款利息多了48元。

  當年繳存的金額，利息的增加比例會更大。如果小朱每月繳存1000元公積金，根據(jù)1.5%和0.35%的利率差，1月份繳存的金額到年底，利息由調(diào)整之前的3.5元變?yōu)檎{(diào)整之后15元，小朱便可多得11.5元。2月份以后的繳存款會因為存款的時間不足12個月，利息遞減。

  “當年歸集的公積金金額有限，如果工作年限較長，工資水平較高，累計的賬戶余額還會更加可觀，所獲取的利息也更多。”業(yè)內(nèi)人士稱。

  假設(shè)存款利率沒有發(fā)生變動，武漢一名工作年限達到10年的大學教授，過去10年平均月薪為1萬元，按照單位和個人均10%來提取公積金，每月有2000元存入公積金賬戶。如果10年來，他從未提取過公積金，那么，賬戶余額就會累計到24萬元。按照原先政策，當他的工作進入第11個年頭，一年可以獲得2640元利息，新政執(zhí)行之后，則可以獲得的利息為3600元，一年可以多獲得960元。

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  去年以來公積金政策調(diào)整大事記

  2015年，中國人民銀行五次降準降息。前四次“雙降”，住房公積金貸款利率每次下降0.25%，減輕了購房者的還貸壓力。具體包括：3月1日，住房公積金貸款利率下降0.25%，5年以上降至4.00%，5年以下(含5年)降至3.50%;5月11日，住房公積金貸款利率下降0.25%，5年以上降至3.75%，5年以下(含5年)降至3.25%;6月28日，住房公積金貸款利率下降0.25%，5年以上降至3.50%，5年以下(含5年)降至3.00%;8月26日，住房公積金貸款利率下降0.25%，5年以上降至3.25%，5年以下(含5年)降至2.75%;10月24日，住房公積金貸款利率保持不變。

  與此同時，央行、住建部等部門多次聯(lián)合降低首付款比例，為中低收入家庭帶來福利。2015年3月30日，央行、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部及銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文，住房公積金貸款購買首套房最低首付比例降至20%，二套房貸款首付最低比例調(diào)整為40%。8月31日，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部等部門聯(lián)合通知，9月1日起，在結(jié)清房貸的基礎(chǔ)上，購買二套房住房公積金首付比例降至20%。武漢市公積金管理中心隨后對外發(fā)布消息，對公積金購房最低首付下調(diào)新政作出解讀。使用公積金貸款購買首套普通自住住房和第二套改善性住房，套型建筑面積在144平方米(含)以下的，最低首付款比例降低至兩成，此前的其他貸款條件不變。

  而自去年1月1日起，武漢、孝感、宜昌、長沙、南昌、合肥6城已實現(xiàn)公積金異地貸款。9月15日，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部發(fā)布《關(guān)于住房公積金異地個人住房貸款有關(guān)操作問題的通知》，明確住房公積金異地貸款辦理流程，指出職工連續(xù)繳存6個月即可申請住房公積金貸款，并將實現(xiàn)異地互認。10月26日起，湖北省所有城市均納入武漢住房公積金異地貸款合作范圍。

  2015年11月20日，國務(wù)院法制辦向社會發(fā)布《住房公積金管理條例(修訂送審稿)》并公開征求意見和建議。這是《條例》時隔13年首次“大修”(該條例1999年頒布實施，2002年經(jīng)歷過一次修訂)，此次“大修”從繳存、提取、增值收益使用、風險防范等多個方面進行了條款修訂。

  今年以來，國管公積金發(fā)布公告稱，自2017年2月14日起暫停受理個人住房貸款政策性貼息申請，目的是為更好地支持繳存職工使用住房公積金個人貸款購買自住房。此外，央行、住建部、財政部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機制的通知》，決定自2017年2月21日起，職工住房公積金賬戶存款利率將統(tǒng)一調(diào)整為一年期定期存款基準利率，即1.5%。